非车险“报行合一”落地在即。
7月3日，《国际金融报》记者从业内获悉，金融监管总局近日向各财险公司和各保险中介机构下发《关于加强非车险监管有关事项的通知（征求意见稿）》（下称“征求意见稿”），督促财险公司严格执行“报行合一”，有效管控应收保费风险，推进财险行业降本增效。
所谓“报行合一”，是指保险公司实际执行的保险条款和保险费率，要与向监管部门报送的备案材料保持一致。通俗来说，就是不能“说一套，做一套”。
在业内看来，非车险市场长期存在“价格战”，财险公司通过虚列费用、变相降费等方式突破备案费率，导致行业“内卷”和普遍亏损。由于保费收入与未来赔付存在时间错配，低价竞争也可能引发偿付能力不足。征求意见稿有助于引导财险公司从“规模导向”转向“效益导向”，促进降本增效和长期健康发展。
摒弃“唯规模论”
回溯来看，“报行合一”最早是从车险业务开始推行的。2018年6月，原银保监会下发《关于商业车险费率监管有关要求的通知》，对车险业务进行严格的“报行合一”。
2023年8月起，金融监管总局先后印发《关于规范银行代理渠道保险产品的通知》等一系列文件，引导人身险行业在银保渠道、经代渠道等落地“报行合一”。
从此番下发的征求意见稿来看，其所称非车险是指财险公司经营的除车险、农险、出口信用险、短期健康险和意外险之外的所有保险业务。也就是说，文件所规范的主要是家财险、企财险、工程险、责任险等业务，剔除了政策属性较强的农险、出口信用险，以及属于人身险范畴的健康险、意外险等。
近些年来，非车险业务持续快速发展，在财险公司总保费中占据近一半的规模。为了抢占市场份额，恶性竞争问题日益凸显。
对此，征求意见稿强调，财险公司对非车险业务的规划应充分考虑自身发展基础和市场承载能力，不得盲目拼规模、抢份额，要加快由追求速度和规模向以价值和效益为中心转变，调整优化考核机制，降低保费规模、业务增速、市场份额的考核要求，提高合规经营、质量效益、消费者满意度的考核权重。
“财险公司应遵循合理、公平、充足原则厘定费率，合理设置附加费率，不得在费率结构中设置与所提供服务不相符的高额费用水平。”征求意见稿明确，财险公司不得以直接业务虚挂中介业务等方式套取手续费，不得通过虚列“会议费”“宣传费”“广告费”“咨询费”“服务费”“防预费”“租赁费”“职工绩效工资”“理赔费用”等方式套取费用，变相突破报备的手续费率上限。
在强化监管方面，征求意见稿指出，金融监管总局各级派出机构查实财险机构未按照规定使用条款、费率的行为后，情节严重的，对相关财险机构采取责令停止使用保险条款和费率的监管措施，依法对涉及违法违规行为的财险机构及相关责任人进行处罚。
实行“见费出单”
长期以来，非车险业务中的“应收保费”问题始终困扰着财险公司。
征求意见稿明确，财险公司应在收取全额保费或首期保费后向客户出具保单和开具保费发票（即“见费出单”）。单笔保单保费超过一定金额且客户全额支付保费确有困难的，经财险公司同意可以分期缴费，分期缴费约定应在保险合同中明确。
同时，财险公司还应升级完善信息系统，加强保费分期管理，规范首期支付比例、分期期数和保费缴纳时限。
具体来看，一是首期保费支付金额原则上不低于总保费的25%；二是保险期限为1年之内的分期期数不超过4期，保险期限超过1年的，保险期限每增加1年分期期数可在4期基础上再增加1期，每次分期间隔不超过6个月；三是最后一期保费缴纳时间不晚于保险责任终止日前30个自然日。
对外经济贸易大学创新与风险管理研究中心副主任龙格在接受记者采访时指出，此前非车险业务常因分期缴费而产生应收保费，易被挪用或形成坏账，给公司财务带来了不小的风险。明确“见费出单”原则，有助于提升保费实收率，改善公司现金流，减少资金挪用和各种纠纷。
“不仅如此，‘见费出单’还能遏制变相套费，防止财险公司通过虚挂中介、账外支付等方式套取资金，确保费用的真实性。”龙格补充道，规范分期缴费也有助于提升透明度、强化合同的约束力，从而更好地保障消费者权益。
支持业务质量改善
事实上，在非车险领域实施“报行合一”已酝酿多时。
今年3月，人保财险总裁于泽就在业绩发布会上表示，公司1月在厦门牵头召开行业协同会议，提出并推动达成深化财产险行业自律、持续巩固车险“报行合一”成果、探索开展非车险重点领域“报行合一”、推进农险“双精准”工作等行业自律共识。
在于泽看来，推行商业非车险“报行合一”，有利于提升行业和公司的承保盈利、风控水平和服务质量。
据他分析，一方面，这将推进行业主体严格遵守非车险条款费率审批报备规定，避免“内卷式”竞争，规范市场竞争秩序，促进改善非车险亏损局面。从车险“报行合一”经验来看，费用率会明显下降，2024年车险综合费用率（旧准则）同比下降4.3个百分点。如果非车险“报行合一”顺利推进，相关业务先期能够推动费用率降低1个百分点左右。
另一方面，这有助于引导各市场主体将更多资源用于服务客户，建立行业风险减量服务新商业模式，推动行业进入非车险高质量发展阶段。
龙格表示，从短期来看，“报行合一”将导致合规成本上升，但费用虚列减少，保险公司财务状况也将得到优化。与此同时，这将倒逼险企提升产品创新和服务质量，而非依赖低价策略，竞争模式或将重塑。头部公司凭借风控和服务优势将扩大市场份额，中小险企则需加快差异化转型。
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